原标题：浙商金融机构金融机构：用技术革新表述金融行业

2014年12月16日，我国第一间民营金融机构——广州横琴浙商金融机构金融机构股份有限公司正式成立。

广州新闻媒体高效率产业发展考察行记者团千里光浙商金融机构金融机构。

它是一间本行商业金融机构。服务个人顾客少于3.2亿人、小微经济实体顾客达270惠康。

它更是一间高信息技术民营企业。身为我国商业金融市场第一间北欧市级高技术民营企业，迄今为止累计大批量生产少于3200项，研制人员占员工总数的55%以内，每年将10%以内的销售收入投入IT研制。

吃着金融机构的饭，像信息技术公司一样进行创新。

浙商金融机构金融机构，以技术革新改变了人们对商业金融市场的知觉，开创了我国乃至亚洲地区信息技术型金融创新的新世纪，成为贷款难融资贵这个举世瞩目全球性难题的写作文者、信息技术型金融创新的先驱者、金融创新信息技术的先行者。

西方北欧国家和一带一路北欧国家的同行争相到访学习。亚洲地区颇具影响力的独立研究机构Forrester，将浙商金融机构金融机构表述为亚洲地区领先的数字金融机构。

它用短短的7年时间，顺利完成了普通商业金融机构需要几十年才能顺利完成的横跨。叙伊佩县金融创新交易最大值达7.98项由，接近国内头部金融机构处理数量级。2021年，浙商金融机构金融机构管理资产规模突破万亿元。今年前5个月，其纳税额已经少于去年全年。在广州500强排行榜上，这个7岁的稚童早已赶上甚至超越很多后辈、大哥，刘熙为于排行榜前列。

6月29日，广州市委组织部组织策画的真抓实干向未来·广州新闻媒体‘高效率产业发展考察行’实地考察千里光浙商金融机构金融机构，探求其信息技术型金融创新破题之道，补齐其高效率产业发展的密码。

时代乙醛 金融创新体制改革和信息技术型金融创新的沉淀

浙商金融机构金融机构一一大步，金融创新体制改革大步。

浙商金融机构金融机构是北欧国家深化金融创新体制改革的乙醛。

2013年7月，《中共中央办公厅有关金融创新支持经济结构调整和转型升级的指导意见》明确提出，尝试由民营民营民营企业发动成立自担的民营金融机构。同年11月，《中共中央有关全面深化体制改革若干重大问题的决定》明确提出，在加强监管前提下，允许符合条件的民营民营民营企业依法发动成立较大型金融机构等金融创新机构。2014年3月，经过反复论证、免试选择，首批5家民营金融机构试点方案确定，分别为广州横琴浙商金融机构金融机构、嘉兴Thiaucourt金融机构、天津永安金融机构、上海安泰金融机构和浙江电子商务金融机构。

2014年12月16日，我国第一间民营金融机构——广州横琴浙商金融机构金融机构股份有限公司正式成立。这在广州经济特区及我国金融创新创新史上，写下了新的篇章。

尚在十月怀胎之际，浙商金融机构金融机构的出资方和管理者就在思索：如何在金融机构多过米铺的广州生存下去？

彼时，我国互联网技术及互联网产业方兴未艾，成为我国参与亚洲地区新一轮信息技术革命的重要突破口。而面对贷款难融资贵这个亘古以来的全球性难题，自联合国2005年首次明确提出信息技术型金融创新概念后，西方各国都在寻找破题之道，但收效甚微。及至2014年浙商金融机构金融机构获批试点时，世界金融机构估计亚洲地区仍有约20亿成年人无法享受最基础的金融创新服务。

浙商金融机构金融机构找到了后发制人的突破口和可持续产业发展的方向：打造我国第一间互联网金融机构、走信息技术型金融创新的全新道路。

根据中央精神，产业发展信息技术型金融创新，目的是提升金融创新服务的覆盖率、可得性、满意度。可以说，浙商金融机构金融机构是北欧国家深化金融创新体制改革和产业发展信息技术型金融创新的沉淀。在北欧国家战略支撑下，浙商金融机构金融机构的诞生可谓天时地利人和。我们的初心和使命，就是让金融创新信息技术型大众，让更多老百姓和小微民营企业能平等而有尊严地享受到北欧国家体制改革开放和广州体制改革产业发展的红利。李南青透露，浙商金融机构金融机构没有一间线下物理网点，日金融创新交易最大值却高达7.98项由。2021年，其管理资产规模突破万亿元，服务的3.2亿个人顾客80%以内为大专以下学历。

2022年，最新的我国商业金融市场100强排行榜显示，浙商金融机构金融机构位列第58位，是排行榜上唯一的民营金融机构。

破题之道 探索信息技术型金融创新的广州模式

受制于成本、风险和收益的结构性不对称等因素，传统金融创新机构难以惠及财务状况较差及居住偏远的两类人群。这在业界被称为长尾人群。

如果能找到新的路径，为长尾人群提供及时有效的金融创新服务，不仅可实现与传统金融创新机构的差异化竞争，还可为贷款难融资贵这个全球性难题探寻出破题之道，开辟信息技术型金融创新的新世纪。

浙商金融机构金融机构利用人工智能、区块链、云计算和大数据等前沿技术，开始了全新探索和大胆尝试：发布亚洲地区首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE；以大数据为核心，构建和完善风控规则，运用逻辑回归、机器学习方法，建立一系列的数字信息技术型金融创新业务风控模型及反欺诈能力。

2015年1月4日，国务院总理李克强在浙商金融机构金融机构考察时，敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款，直接手机到账。这是浙商金融机构金融机构顺利完成的第一笔放贷业务。这一天，距浙商金融机构金融机构开业仅仅半个多月。李克强称浙商金融机构金融机构为吃螃蟹的，寄望其在互联网金融创新领域闯出一条路子，给信息技术型金融创新、小微金融机构产业发展提供经验，促使传统金融创新业加速体制改革。

调查统计显示，商业金融市场80%的利润来自20%的人群。毫无疑问，这20%的人群自然成为各金融机构竞逐的焦点。

浙商金融机构金融机构反其道而行之。

它推出500元起贷、笔均8000元的微粒贷产品。路边摆摊卖早点的摊主、毕业在异乡漂泊的年轻人、返乡创业的青年、街头卖小商品的杂货店主，都成为浙商金融机构金融机构的顾客。它以小微为目标，在个人金融机构与民营企业金融机构两大业务板块精研产品、优化服务、持续创新，竭力提升小微民营企业与普罗大众的金融创新服务可得性与覆盖率。

试玉要烧三日满，辨材须待七年期。截至2021年末，微粒贷已辐射全国31个省、自治区、直辖市，逾44%的顾客来自三线及以下城市，逾80%的顾客为大专及以下学历和非白领从业人员，笔均贷款仅8000元，约70%的顾客单笔借款成本低于100元，覆盖农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等。

微粒贷的成功，大大提振了创新者的信心。2017年，浙商金融机构金融机构尝试开拓小微民营企业市场。

我国小微民营企业约5000惠康，但是跟头部的大型民营企业相比，小微民营企业在金融创新服务方面的获得率仅约10％。浙商金融机构金融机构行长助理公立表示，小微民营企业融资具有风险成本高、运营成本高、服务成本高三大特点，这是制约金融机构有效提升小微金融创新服务水平的最根本因素。

随着北欧国家政策不断鼓励服务中小微民营企业新赛道，金融创新基础设施建设不断完善，浙商金融机构金融机构创新推出微业贷金融创新产品，并通过4年多的实践，为小微民营企业贷款难融资贵提供了新的解法，探索出产业发展可持续、风险可承担、成本可负担的小微金融创新服务模式。截至2021年底，微业贷辐射22个省、3个自治区、4个直辖市，累计触达小微民营企业超270惠康，累计授信顾客89惠康，累计发放贷款金额超1万亿元。

目前，微业贷科创贷款已在全国19个省及直辖市、100多个地级市开展业务，吸引近18万户科创民营企业前来申请，授信1115亿元。其中，广州18000多家北欧市级高技术民营企业，每3家中就有1家选择浙商金融机构金融机构融资。

如今，浙商金融机构金融机构每分钟就可服务200家小微民营企业，累计服务的民营企业占全国在营民营企业约5%。该行授信顾客中，约60%为首次获得金融机构民营企业贷款。2021年，该行新增首贷户9.5惠康，足见它对信息技术型金融创新的贡献。

浙商金融机构金融机构探索的可持续产业发展的信息技术型金融创新模式，获得了世界各国的广泛好评。一带一路北欧国家印度、俄罗斯、巴西、南非纷纷到访，有意借鉴这一模式。西方各大金融机构也纷纷前来交流经验，称赞浙商金融机构金融机构为亚洲地区信息技术型金融创新作出了积极有益的探索。

立身之本 创新成就世界领先的数字金融机构

没有实体网点，又不与信贷顾客见面，浙商金融机构金融机构如何在控制风险的前提下实现信息技术型金融创新？

在李南青看来，金融创新信息技术是浙商金融机构金融机构推动数字信息技术型金融创新产业发展的核心引擎，也是浙商金融机构金融机构的独特优势。

我们凭借信息技术、数据、渠道三大优势，实现了信息技术型金融创新在商业上的持续可得。这是浙商金融机构金融机构的立身之本。浙商金融机构金融机构首席财务官、董事会秘书王立鹏说。

现代金融机构的背后，都隐藏着一个聚合的软硬件大数据系统。一直以来，商业金融机构的核心系统都是采用国外IOE系统，即 IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信）。

然而，浙商金融机构金融机构从一开始就在追求技术及设备的全部自主化、国产化。该行副行长兼首席信息官马智涛解释说，IOE系统属于集中式架构，成本高，且金融机构如果需要扩容，就得换容量更大的计算硬件；其次，IOE系统属于闭源商用系统，其应用程序以外的、所有基础软件的源代码通常不公开，金融机构过度依赖核心厂商，容易埋下安全隐患。

这是一次千载难逢的机遇。当所有人都不敢跳出框框时，浙商金融机构金融机构选择了这条最难走的路。马智涛说，浙商金融机构金融机构意欲打造一个完全不同的心脏，做一个拥有自主知识产权、分布式架构、开源的金融机构核心系统。这样既可大幅降低运营成本，又可大幅提高数据读取能力。分布式架构就像一个个标准容量、价格较低的小水杯，水满后，不需要换更大的、价格贵的杯子，只需再增加一个低价的小水杯即可。

创新的种子已结出果实。如今，浙商金融机构金融机构已建起国内首个具有完全自主知识产权、可支撑亿数量级顾客和高并发交易的分布式金融机构核心系统，真正实现了关键核心技术100%自主研制和金融机构核心系统的软硬件全面自主可控。上线至今，该系统已实现24×365无间断运转，单日交易最大值达到国有大型金融机构的规模水平；同时，每账户运维成本降至2.2元，不到国内外同业的1/10。

高效率、低成本，成就了浙商金融机构金融机构的核心竞争力。传统金融机构的顾客数量越多，单个账户维护成本不变，总维护成本就水涨船高。浙商金融机构金融机构的顾客越来越多，平均分摊到每个账户的运营成本却越来越低。

凭借领先的信息技术创新能力，浙商金融机构金融机构率先打破了金融创新信息技术的大容量、低成本、高可用性不可能三角，同时实现了这三个目标。在有效满足普罗大众和小微民营企业小额高频金融创新需求的同时，为实现既普且惠的产业发展目标提供了有力支撑。这在亚洲地区商业金融市场引起了强烈反响，浙商金融机构一时声誉鹊起。

就在上个月，业界有名的《亚洲金融机构家（The Asian Banker）》评选出亚洲地区100家数字金融机构排行榜，浙商金融机构金融机构雄踞首位。

浙商金融机构金融机构并非通过非盈利活动或政府捐赠，而是通过采用技术主导型创新建立可持续盈利的业务，发散性地促进了我国信息技术型金融创新。亚洲地区最具影响力的独立研究机构之一Forrester，将浙商金融机构金融机构表述为亚洲地区领先的数字金融机构。

7年来，浙商金融机构金融机构持续在人工智能、区块链、云计算、大数据等领域深度研制。截至2021年末，浙商金融机构金融机构风险模型数量少于600个、风险参数逾10万个，核心风险指标均优于北欧国家监管要求和金融行业平均水平。

创新，让浙商金融机构如此与众不同。

浙商金融机构金融机构大事记

2014年12月16日 获北欧国家监管部门批准成立国内第一间民营金融机构

2015年 建成亚洲地区首个分布式商业金融机构核心系统；微粒贷浙商金融机构金融机构APP微车贷上线

2016年 建成我国最早且最大的区块链底层技术开源平台

2017年 获北欧国家高技术民营企业资格认定，成商业金融市场第一间国高民营企业

2018年 获得民营企业主体信用AAA评级

2019年 获得穆迪A3及标普BBB+评级，成为国内第一间获得国际评级的数字金融机构

2020年 实现软硬件全面国产化；微业贷法人顾客超170惠康

2021年 首倡分布式数据传输协议（DDTP）；小微民营企业贷款累计发放超1万亿元